これはよくお客様から聞かれますね。

もともと保険は万が一の時の大金を受け取るのが目的な訳ですから
損とか得とか言うほうがおかしいんです。
当たり前ですが保険料は目に見えない万一のときの保障を買うためのお金。
払った分返せ、は変ですよね？
ですから保険は「掛け捨てで安く入る」がいいと私は思います。

得したい人は貯蓄に専念することです。（今はなかなかむつかしいですが）
保険に入って得するとき？
それは加入後できるだけ短期間で死亡したときでしょう。
この場合だって本人は受け取れませんけど・・・

例えば妻子をもつ夫が死亡の時かかるお金といえばお葬式代、団体信用保険に入っていれば
住宅ローンは消えますがその他のローンは残りますからその支払いぐらいですね。
あとは残された家族の生活費、教育費でしょうか？

しかし本当にお金がかかるのは夫が生きていて働けなくなったときなんです。
死亡と違って住宅ローンは残ったまま（もっとも最近は三大成人病でローンがなくなる保険もありますが）、
夫の生活費、治療費がかかる上、本人の収入はなくなり家族は思うように働けない。
働けても夫と同様の収入が得られるかどうか・・・
障害年金も受け取れるかどうかはその時の障害状態次第です。

死亡時なら妻は働けます。子供のために一生懸命働けます。
遺族年金もあるし母子の優遇もある。
でも夫が働けず介護も必要だとしたら・・・
こんなときこそ保険です。
そんな時に役に立ってくれる保険を真剣に考えましょう。
特に奥さん！受け取ってやりくりするのはあなたです。
ご主人が元気でどんな保険にもすんなり入れるうちに見直して下さい。

他人と同じ保険なんて変です。
だって人それぞれ家庭環境も収入も支出も違うワケですから。

例えば独身の男性と、既婚で子供二人のお父さんが同じ保障内容では変ですよね？
責任の重さ（立場の違い）が大きく違うことは誰でもわかるはずです。
そう、最近よく使われる「ライフスタイル」に合わせるということですね。

でも中には「独身（子供もなし）で両親健在、結婚の予定も全く今はない」という男性が
死亡時５０００万（生きてるうちは出ない）の保険に入っていたり
「二人の子持ち」のお父さんが死亡時５００万の養老保険（貯蓄型）に入っていたりと
いうことはよくあるんです。
前者はセールスにまかせっぱなし（言われるまま？）、
後者は掛け捨てがもったいない！死んでも自分が受け取れるわけじゃないなんて
言う人もいます。無責任です。
「そんなことオレの勝手だろ！」と言われそうですが
ご家族がお気の毒ですね。何事も起きないことを願うだけです・・・

家庭環境（ライフスタイル）や収入など以外にも違いがあります。
それは「公的年金」です。(「公的年金」について次のコラムで)

ここでお話してきた家族のために入る保険については
保険の仕組み、合理的な入り方などわかりやすく説明している
保険マンモス というサイトがお勧めです。
「三角のマジック」というのがキーワードですがこれが納得できるんです。
ぜひ一度のぞいてみてください。

ただ私たちセールス（特に国内生保）の営業の仕方を批判気味なのは
とても気になります。確かに短期間で辞める人が多い業界ではありますが
新人には同行したり、指導したりしながらきちんとサポートしています。
中には指導の悪い会社や支部もあるようですが多くの営業員は
一生懸命やっているんです。
こういうことはどの業界にもあることですが・・・
信頼できるセールス（営業員）を見つけることですね。

公的年金というとなにを連想しますか？

多くの方は「老後の年金」（老齢年金）と答えます。
ところが他にも生命保険を考える時に大切な公的年金があるんです。
「遺族年金」と「障害年金」
最近はテレビやラジオ、雑誌などにもよく取り上げられるように
なったのでご存知の方もたくさんいらっしゃると思います。

遺族年金は世帯主が死亡したときに家族が受け取れる年金。（独身にはない）
これは妻だけの場合と子供がいる場合、さらに子供の人数でも違います。
障害年金は世帯主が障害状態になったときに本人が死ぬまで受け取れる年金。（独身もあります）
これは先の家族構成だけでなく障害の度合いによっても違います。
もちろんふだん支払っている年金保険料によっても
（国民年金はみんな同じですが厚生年金は収入によって違いますので）
年金額は違います。

自分はどのぐらい年金を受け取れるのか？
そのことも踏まえて保険を考えましょう。
でないと保険料をムダに払いすぎたり、保障が足りなかったりしてしまいます。
また公的年金も時々改正(改悪？）されることがあるので
そのたびに見直しは考えてみたほうがいいでしょう。


大切な人はいますか？⇒そんなあなたを助けるニュートン保険ナビ【必見】

はっきり言って時間をかけりゃあ、いいってもんじゃありません。
きっかけがあれば集中して考えることです。

自分の希望・家族構成・収入・支出（家賃、生活費など）を書き出し、
それに沿った試算をしてもらいます。
その結果予算オーバーになれば優先順位を考え、
下から順にに削るか、保障額を下げます。
万一も大切ですが生活に支障があっては困るので、そこのところはよく考えて。

本当にあったことですが
保険に入らなければと言いながらもなかなか決断できず、
そうこうしているうちに体調を崩し入院してしまった・・・
もうこれはしばらく加入は無理です。
ケガなら完治すれば大丈夫ですが病気の場合は（どんな病気かにもよりますが）
また再発ということがよくあるので加入時に不利な条件が付いたり、
普通より保険料が高かったり、ということも有り得ます。

きっかけがなければ誰でもなかなか本腰入れて考える気にはなれません。
セールスの人の話にも耳を傾けてみて下さい。
そして体調のいいうちに加入なり、見直しなりして下さい。

診査にも種類があります。
医師による診査、健康診断結果（献血の結果なんてのもあります）による診査、
面接士による診査、そして最も簡単な本人の告知のみによる診査。
よくテレビやラジオで「医師による診査は要りません！」なんていうのを
勘違いして「診査が要らないなら治療中の自分でも簡単に入れる」と
思ってる人がいますが違います。
本人の告知が要ります。いくら簡単とはいえ嘘をついてはいけません。
嘘をつけば「告知義務違反」となり、肝心なときに保険金が受け取れないことがあります。
告知は医師だろうとなんだろうと正直にありのままを告げましょう。

初めてお会いした方によく言われることのひとつに
「いやー、あのころは稼ぎがよかったから〇〇生命の人にまかっぱなしで
言われるがまま入っちゃって・・・内容なんて全然知らないなぁ」
今となっては保険料がきつい、というわけです。
営業としてはこういう方は見込みとなるんですが、、もったいない話です。

毎月何万という保険料を払っているんです。
このご時勢、おこづかいも苦しい方多いんじゃないでしょうか？
だからといっていきなり解約ももったいないし、無茶です。
これを機会に現在の自分に本当に必要な保障額を試算してみましょう。

とにかくセールス（人）まかせにしないことです。
自分でも考えて下さい。
その際は最低家族構成、年収ぐらいは自ら聞いてくれるセールスに見積もってもらって下さい。
いきなり「このぐらいの保険料でどうですか？」なんて人はだめです。
お客様のことを考えてお勧めしようとは思っていませんから。
もしセールスに頼んで詰められる？のがいやな方はネットで無料相談や
無料見積もりをしてもらってもいいでしょう。
でも最終的には直に会って説明をしてもらうのが一番ですね。

もうひとつよく言われるお客様のクレーム。
「更新型なんて知らなかったよ。こんなに保険料が上がると知っていたら
入らなかったのに・・・」

考えられるのはセールスが説明しなかったか、あるいはお客様が説明をきちんと
聞いていなかった、もうひとつは聞いたのに忘れてしまったか・・・
確かに今から１０年以上前は景気がよくてあまり更新後のことは
双方こだわってなかったかもしれませんね。
なかには頭金を入れたことさえ忘れたり、認識が薄かったりする方も・・・

でも更新型じゃなかったら加入時から同じ保障内容でありながら
高い保険料を払っていくしかないんですね。
どちらがいいかは本人次第ですが。
一時悪く言われていた更新型ですがこれだけ世の中の変化が激しく
保険会社の商品も目まぐるしく変わる今の時代にはむしろ更新型が合っているとも言えます。

それ以前にこれからまだ将来（結婚、子供ができるかどうかなど）が決まってない
若い人には更新型のほうが合っています。
見直しの機会がたくさんあるはずだからです。
若くても絶対結婚しない、ずっとこの先同じ生活、という方は
別ですがそれはそれで寂しい話ですよね。

私たちセールスには締め切りがあります。
目標という名の？ノルマもあります。

正直なところお客様のおっしゃるとおりに待っていたら間に合わないこともあるので
「〇日までにお考えいただけませんか？」
「いつごろご返事いただけますか？」などと言わせていただきます。
これによって真剣に集中して考えてくださる気になる方もいらっしゃれば
「まだまだ今は考える余裕がない」と言われる方もいらっしゃいます。

本当に今は考える時期と思わない、考える心や時間の余裕がない、と
思われる時ははっきり「締め切りはいつなの？う〜ん、それまでに返事は無理だよ」と
言って下さい。